马蔚华:传统银行必须与互联网相结合

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    P2P跑路潮将互联网金融推至舆论的风口浪尖,然而“拥抱互联网思维”已成了时代前进的主题。

    “传统银行若不改变,就会成21世纪行将灭绝的恐龙。”香港永隆银行董事长、招商银行前行长马蔚华在接受《第一财经日报》记者专访时表示。早年比尔?盖茨的一句至理名言也是马蔚华初任行长时的寄语。关注客户体验、开放包容、普惠民主,这也成了马蔚华在采访中“三赞“互联网金融的理由。展望未来,他认为传统金融和互联网金融的深度融合、优势互补是大势所趋,最终将惠及广大群众。

    作为互联网金融重要形式之一的P2P,其近期也因“跑路潮”备受质疑,马蔚华认为P2P不必一棒打死,关键在于制度规范,包括引入会计师事务所作为第三方监管,使民间借贷阳光化。

    拥抱互联网思维

    近几年,由于移动支付的发展,众多互联网企业步入金融业的大门,极大程度上影响了人们的思维方式。马蔚华表示,这既是对传统银行的一种挑战,更使其萌生必须拥抱互联网的紧迫感。

    “具体而言,由于支付宝等产品发展迅速,其割断了客户和银行直接的关联,后果便是使银行失去了对市场需求的认知,因此传统银行必须拥抱互联网。”马蔚华说道。

    作为银行家出身的马蔚华毫不掩饰对互联网金融的赞许,并从三方面加以佐证。

    首先,互联网金融极度关注客户体验,精密到每一个微小需求的变化。他以小米手机、腾讯为例,二者每天都在收集客户需求、修改程序,迎合了当下“粉丝思维”的时代。

    其次,互联网金融是开放包容、互联互通的平台,过去传统银行的创新产品都限于内部,各部门之间有严格的风控。而互联网金融甚至可和社会、客户共同开发产品。

    此外,互联网金融也是普惠民主的,覆盖了传统银行忽略的领域,对零散小众客户非常重视。马蔚华指出,如果传统银行不开始重视这点,便会失去市场的基础。因此,在互联网金融的影响下,传统银行需要转变思维方式,走数据化道路。

    不过,马蔚华也特别指出,传统银行的诸多优势不容忽视:网络、风险管理和资金容量巨大。因此,在他看来,将来的发展趋势将是传统金融和互联网金融的深度融合、优势互补、深度合作。由此,金融覆盖面会越来越广阔,受惠的将是广大群众。

    P2P重在驱弊兴利

    作为互联网金融非常重要的形式,P2P平台跑路高潮强势来袭,如红岭创投1亿元单笔融资逾期再次将P2P网贷推向了舆论的风口浪尖。

    “对于P2P不必一棒打死,其对于解决小微企业的资金需求具有非常意义。关键在于制度规范,并以制度来加以引导,使民间借贷阳光化。”马蔚华表示。

    以P2P的发源国美国为例,马蔚华认为成熟的市场规则是繁荣的关键。如Facebook提供平台,具备征信体制、云计算、搜索引擎,因此供需双方可实时报价,并根据报价完成资金供需过程。

    相较而言,P2P的走向在中国有所偏离。马蔚华称:“从本质而言,P2P是基于互联网平台的民间借贷,其积极意义值得肯定,但中国的部分P2P已逐渐成为一个中介,主要通过成立资金池、找项目从而变相吸收公众存款,P2P不是银行而做了银行的业务,因此必须进行规范,避免造成社会金融秩序的混乱和民众恐慌。”

    谈及具体监管措施,马蔚华认为,监管必须要有法律制度,监管当局也可以委托中介,即第三方监管,如委托会计师事务所,并自身进行主导。

    在这轮P2P倒闭潮中,不少谋求长远发展的P2P平台都主动引入第三方托管,以防范风险,提升平台的可信度。除第三方托管模式之外,目前P2P行业较为常见的增信模式还包括第三方担保、提取风险准备金等。

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