叶檀:民营银行 二马相争关键何在

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银行互联网化的过度——直销银行

2014年以来,互联网金融开始影响到传统金融业,银行与互联网业开始了紧密的互动,直销银行在此时便进入了人们的视角并这股热潮逐渐升温。截至目前,已有11家银行推出直销银行。而业内人士称,到明年年中,直销银行数量或将超过30家。不过...

叶檀:民营银行 二马相争关键何在

房产涉足互联网存潜在风险

互联网金融将在一定程度上改变金融行业的竞争格局和制胜要素。除传统金融机构外,互联网公司、互联网金融新型从业者(P2P、众筹、垂直搜索等)、通信运营商、基础设施提供商也将大量涌入。移动互联快速、便捷性,以及所产生的社交圈层效应,...

    国务院首次试点的五家民营银行已经全部获银监会批准,其中最值得关注的是浙江网商银行与深圳前海微众银行,马云与马化腾这两位电商大佬之间的竞争在互联网金融层面继续展开。

    浙江网商银行会坚持小存小贷的业务模式,主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。基于阿里小贷的网商银行优势一目了然。拥有淘宝天猫的庞大数据,成本低、风控效率高:小微金服的坏账率不到1%,远低于传统银行机构2%左右的坏账率;平均每笔贷款额度不超过3万元,不到传统银行的1%;单笔贷款成本2.3元,传统银行约为2000元。阿里贷款周期只有1.25周,日利率0.05%左右,也即月息一分五左右,除去税费等,盈利能力依然惊人。

    阿里小贷成功在于其数据分析,其微贷事业部数据分析员工约占整个团队人数的两成,风控团队的数据分析员工占比更超过50%,而一般金融机构的比例只有4%左右。有了大数据、信用分析、支付系统作支撑,在网店小微企业贷款、消费贷款上,传统银行无法与网商银行竞争,这是一个封闭、自足的信用链条。以往小贷公司受制,从银行业金融机构融资的钱不得超过注册资本的50%,现在成为银行之后有了吸储能力,阿里小贷规模将急剧增长。

    增长的边界是风险控制能力。阿里小贷有电商大数据,一旦离开这一数据,对于阿里来说就是“死海”,它无法从零售店、大型企业、银行获得其他数据,除非展开合作。合作已经开始,却未能解决命门。如引入海尔成为首个直投合作的外部机构,海尔集团首期投入3000万元,由阿里小贷合作的信贷机构(银行、小贷公司)发放贷款,阿里小贷提供授信和风控,放贷给阿里小贷筛选出来的小微企业。

    此处的风险控制依然由阿里完成,除非阿里能够证明在线下也发展出一套高效的风险控制系统,否则很难复制阿里小贷的辉煌。阿里金融如此走向直投,走向线下消费贷,就将与现有的传统金融机构在红海中竞争,谁能胜出还真说不准。

    相比而言,拥有最大社交平台的腾讯在金融领域步伐稍嫌滞后。今年7月,前海微众银行获批,注册资本30亿元,主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团,分别持股30%、20%和20%。

    微众志向不小,其招聘高管拥有极高的江湖地位。如为招行信用卡业务立下汗马功劳的梁瑶兰,原陆金所副总经理黄黎明,以及原中国人民银行深圳市中心支行支付结算处处长万军,担任副行长,负责运营管理;原深圳银监局政策法规处处长秦辉担任副行长,分管后台与稽核。三路人马,一路做信用卡、消费贷,一路延续陆金所模式做互联网信贷,一路搞定后台、稽核与支付结算。

    听起来很好,腾讯也有自己的支付系统,庞大的微信用户扫一扫就能支付,想起来都觉得便利无比。但是,请稍等,微众的风险控制怎么办?毕竟腾讯没有自己的电商平台,没有现成的可供分析的大数据系统,通过微信可以进行广告,可以进行销售,但没有形成一条龙的封闭交易系统,毕竟,人们使用微信为的是与朋友实时交流,而不是想买一件衣服、一袋大米。

    腾讯有庞大的数据,有一流的大数据分析团队,甚至可以分析出零点之后继续黏着于互联网上的人的年龄段,兴趣偏好等,以推出相应的电视与广告,但腾讯大数据分析还没有在互联网金融上试过牛刀,再牛的团队不懂互联网金融风险分析,也是枉然。如果从付款方式,或者娱乐方式中找到信用分层的有效模型,那才算真正的成功。|

    既然有那么多平安人士加盟,也许平安旗下陆金所基于互联网的风险控制可以助微众一臂之力。根据今年6月21日陆金所董事长计葵生所说,陆金所P2P业务的坏账率仅有1.5%,计葵生预计,随着时间的推移,坏账率有可能上升到7%至8%——在征信系统不完善的市场里,这已经是从事无抵押小额贷款的金融机构所能给出的上佳成绩。与此同时,微信还与电商展开合作,获得电商数据,今年8月29日,万达和百度、腾讯签约,投资50亿元成立万达电商平台,5年总投资将接近200亿元。3家巨头联姻,能够带来数据的共享吗?且走且珍惜吧。

    互联网银行争夺战,关键是争夺数据,争夺分析力,目前来看阿里拥有些许优势。但腾讯的庞大用户支付数据,可以做的分析使其未来充满想象力。在互联网金融方面,传统银行的优势已经消失,从这一点上说,互联网金融赢了。难题是作为互联网企业,在民营银行的经营中会有一段摸索时间,对于风险控制能力的要求也会更高。有了互联网金融,大型银行的小微小贷可以休矣。

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