房金所P2P平台是互联网金融大杀器

  • A+
所属分类:融资资讯

投资不看外表看实质

互联网金融的迅猛发展,让民间借贷的发展如火如荼,而且形成银行等传统金融体系外的强大社会资金融通力量。铺天盖地的宣传、高大上的平台背景、高大上风投的拼爹合作、国家开发银行的P2P体系、深奥的风险控制体系、近乎完美的坏账指标……...

    P2P不植根行业是流沙上建高楼

    过去两三年中,P2P(Peer-to-Peer)平台雨后春笋,金融创新一时间围绕移动互联和社交化展开。P2P被视作金融与互联网的最佳合体,公众的期望如此之高,在中国更被赋予了一个神圣使命:改变银行在金融体系中一柱擎天的地位,走向人人都可参与和获利的普惠金融。

    几乎是一夜之间,P2P名声扫地,成了诈骗和跑路的代名词。前银监会主席刘明康公开表示,有8%的P2P已经跑路。在他做出这个表态之后,又有一批P2P人间蒸发,投资人损失累累。

    可以确认,P2P的从业人员绝大多数并不是要榨取公众血汗钱的恶棍,至少从初衷来看不是这样。P2P诚信危机大面积引爆,还是在生态培育和风险控制的根子上出了问题。

    即使在最传统的经济学著作中,金融业都是一个“寄生”行业,它必须与实体经济相结合,植根并服务于细分行业,才能共生成长。

    早期的P2P虽然加入互联网手段,自动撮合投资人和借款人的需求,但没解决钱借出后怎么用、用途如何监控。最终钱没服务实体经济,沦为空转和炒钱游戏。盖子捂不住之后,开始有P2P平台管理人盗取投资人款项,然后迅速交叉感染。

    互联网金融加速洗牌后,在垂直产业深耕的P2P成为沙漠之花。房金所是房金所是易居中国新推出的P2P平台。易居吸收了同行和金融机构的经验,结合房产流通领域的具体情况进行了一系列的微创新,是一个植根房地产金融垂直行业、接地气的P2P网贷平台。
    房金所为什么要做成P2P?

    在房金所平台推出之前,世联行和搜房两大同行已经在金融领域广泛试水。世联行通过旗下的小贷公司向首付不足的买房人提供信用贷款,利率高达14%~24%,据其公布的中报数据,贷款余额超过5亿元。考虑到世联小贷2007年成立,这个成绩并不能算耀眼。搜房也通过小贷公司和自有资金发放贷款,但在财报上也未能体现出明显业绩贡献。

    小贷公司不能吸收存款,靠自有资金放贷,规模增长受限。由于自有资金成本很高,高风险高收益成为必然选择,高昂的利息和严格的审批流程,让意向借款人敬而远之。

    在房金所平台上,包括平台使用费在内的资金成本低至8.5%。而在P2P行业,超过20%的利率在P2P网贷中并不鲜见。但不用担心在平台上借不到钱,金融机构和富裕投资对低风险、高于货基收益的资金出借需求十分迫切。

    将借款成本降下来有利于加速培育平台生态。房金所初期不侧重盈利,力图迅速做大规模,形成平台效应,最终惠及所有平台参与者。

    平台开发和普惠

民间借贷隐患丛生引担忧

在经济回暖尚不明确,民间借贷利率上升,以及房地产和采矿业市场持续萎靡等情况下,民间金融市场风险敞口将进一步放大,有可能危及区域金融生态,压缩实体经济融资空间,损害群众利益引发大量信访群访问题,影响社会治安。  有着民间借...

    在平台设计之初,易居就知道,P2P的核心不在借贷撮合和社交,而是架起连接有效资产的桥梁。不动产是目前中国最庞大的资产,也是极具金融属性的优质资产。房金所要让不动产“动”起来。

    不动产的“动”不仅包括伴随所有权转移的买卖,还包括所有权不变、赋予不动产金融属性、通过融资实现房地产的“动”。挖掘房地产的金融属性,进而实现房地产金融的标准化、普惠化,是房金所的着眼点。

    房金所首先上线的核心产品是“一宝六贷”,这是一款非常接地气的互联网金融产品。“一宝六贷”全程覆盖消费者从有买房意愿到付大定、首付、按揭、装修和房产信托六大阶段,同时也为开发商提前认筹、首付贷款、抵押贷款及按揭过桥提供高效的金融工具。

    通过“宝宝家族”的新成员——买房宝,购房者交纳的购房定金在房金所平台自动开设理财账户,收益率秒杀余额宝、现金宝等货币基金,本金和理财收益在签定购房合同时抵减首付款,并可在购房时享受更多优惠。

    六款贷款产品中的四款面向购房人,满足购房者购买力不足的短时借贷需求,同时也加快了开发商资金回笼。还有一款面向开发商,开发商可利用购房人一次全额付清的房款,通过房金所平台向外部投资人融资,用较低的资本成本获得资金流。最后一款设计更为机巧,打通P2P网贷与房地产信托,并预留房产金融证券化的拓展空间。

    房金所向金融机构和个人开放,通过自动匹配,为购房者和开发商提供借款。可以看出,房金所和“一宝六贷”为买房人、投资人、开发商和其他平台参与者都创造了价值。

    终极风控和平台安全

    自动撮合和匹配借贷需求,所有P2P网贷平台都能做到。房金所还能提供其他P2P力所不及的风控。购房人通过房金所借得资金,如果到期不还款,不能办入住和房产证。熟悉房地产和金融行业的人都知道,这是终极风控解决方案。

    一切风控围绕买房人违约不能办理交房和房本展开,能极大降低履约风险。同时,引进众安保险对投资人本息收益全额担保。

此外,房金所在计算机系统安全和支付通路打造上不遗余力,建立最坚固的系统架构,采用严格的加密和反侵入工具,支付工具选用央行批准的新浪支付平台。

    房金所正式上线前,曾针对几个项目进行“内测”。以上海虹桥的一个项目为例,卖出的房源中有55%的买房人通过房金所借到了钱。中心城市房屋总价高,对于收入较高又一时拿不出全部首付的购房人来说,用8.5%的利息成本借一部分钱实现提前买房,有很强的诱惑力。房金所开放平台,从一开始就显现出旺盛的生命力。

声明:
本文由巨成投融资的作者撰写,观点仅代表作者本人,不代表巨成投融资立场。如有侵权或其他问题,请发送至邮箱[email protected]删除。

李建:宏观基本面决定债市方向

李建有着多年的银行间市场交易经验,尤其是在2011至2012年债券市场最复杂多变的时候,精准地把握住了债市投资时机。  我国经济与通胀增速相继见顶回落,随后又在货币政策明显放松后触底企稳,期间债券市场利率债与信用债收益率先后自高...