银行月末存款“冲时点”再迎监管“紧箍咒”

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  银监会、财政部和人民银行日前联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(“236号文”),要求商业银行月末存款偏离度不超过3%,并提出八条禁令,防止银行违规吸收和虚假增加存款。

  “对于设置存款偏离度,我们是乐见其成的,意味着银行员工不再有那么大的揽储压力。不过,这短时间还是难以改变银行拉存款的竞争。”一名股份制银行人士对记者称。

  236号文的发布,市场看法不一。不少专家和银行业人士认为,在存贷比监管指标未有所调整的情况下,存款偏离度实际上将加大银行揽储的压力。也有分析称,存款偏离度是监管推进一系列政策的前奏,将促使银行加强负债管理,优化银行考核体系等。

  据知情人士透露,银监会下一步将推出银行负债质量管理办法。9月10日,银监会主席尚福林也曾表示,银监会将研究制定商业银行负债管理和评价办法,有效评估商业银行负债质量,加强负债质量管理。

  实际上,下一步银行业界更为期待的是存贷比是否调整。

  236号文要求,商业银行月末存款偏离度不得超过3%。何为存款偏离度?银行月末存款“冲时点”再迎监管“紧箍咒”

  “存款偏离度是一个衡量存款波动情况的指标。针对月末存款高于月日均存款的实际,236号文限定月末存款不得高于月日均的1.03倍。”一名监管层人士分析称。这意味着,如果银行月日均存款为100亿元,月末的一天银行的存款不能够超过103亿元。

  上述股份行人士表示,实际上就是希望银行不要在月末特别是半年末和年末面临监管考核的时间点,为达监管标准而违规大规模揽储。例如很多通过理财资金募集或到期设置在月末,促使月末资金大增,而到下月初银行存款便面临大幅度的流失。

  “银行拉存款‘冲时点’并非一天两天的问题了,今年以来银行存贷款波动较为明显,对宏观经济而言是有一定影响的。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚对记者分析称。

  从人民银行公布的数据来看,今年6月份人民币存款增加3.79万亿元,到7月份人民币存款则减少了1.98万亿元。存款的增长也在一定程度上影响着贷款,7月份人民币贷款新增量减少到3852亿元,存贷款在新增规模上出现波动较大。

  抑制银行存款“冲时点”,曾刚表示,236号文从宏观方面分析其影响可以体现在两个方面,一是可以降低存贷款的波动带给货币政策的干扰;二是银行存款“冲时点”会导致一段时间内市场资金的剧烈波动,如果得到抑制,可以降低银行流动性风险。

  除了遏制“冲时点”,上述股份制银行人士表示,236号文还要求商业银行不得设立时点性存款规模考评指标,不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标,分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。

  “从目前的政策来看,我认为银行的揽储压力不会有多大的改善,或者说短期内还是上升的。”某中小银行零售业务部门人士对记者称。

  现实的情况是,一方面受到银行存贷比时点考核的制约,银行为达标不得不在月末突击揽储;另外一方面则是银行有业绩考核压力,特别是上市银行在季末、半年末、年末发布业绩数据,银行有业绩增长压力。再加上利率市场化提速、互联网金融兴起,银行揽储成本和压力都在上升。

  交通银行首席经济学家连平也表示,在存款偏离度考核下,银行仍很难改变追逐存款行为。

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  从银行业界不少人士的呼声看来,236号文对于银行拉存款“只紧不松”,相关政策也略缺乏新意,“冲时点”可能会改变形式,例如从月末的时间点提前。

  “在存贷比实行月度日均考核之后,很多银行内部考核的时间点设定为提前。例如,将内部年度考核时间点提前到12月25日、26日等。”上述股份制银行人士对记者称,银行还会根据时点存款偏离度的测算来调整存款的规模。

  另一银行内部人士则担心,在存贷比、存款偏离度双重监管考核之下,银行是否会走一些创新途径规避监管,例如加速负债和贷款纷纷表外化,以保持银行的盈利增长。

  记者采访的专家和银行业界人士均认为,存款偏离度的设定对大型商业银行影响并不会太大,甚至可能是积极的影响。而一些股份制银行、快速发展的城商行面临较大压力。

  上述中小银行零售业务部门人士也表示,未来银行在经营上还需要紧抓住基础客户,才能够缓解揽储压力。

  同时,236号文还寄希望于遏制银行存款“冲时点”来降低社会融资成本。“现在来看,对社会资金成本影响方向是不明确的。”曾刚分析称,对存款监管要求更加严格,可能短期内会促使银行负债成本更高。

  “一般性存款被分流严重,而高息揽储被限制会导致银行存款下降而制约银行信贷投放,可能会导致实体融资成本不降反升。”民生证券相关分析称。

  此次236号文令业界感到“只紧不松”的一大重要原因就是未对存贷比做出进一步的调整。

  “尽管有业绩增速压力在那里,存贷比的设置还是银行存款‘冲时点’的最主要的因素。”上述中小银行零售业务部门人士对记者称,期待后续的“组合拳”,例如对存贷比的调整。

  “从趋势上来讲,存贷比考核有优化的空间,需要进行适度的调整。”曾刚称。

  正如连平所分析,在外汇占款增速放慢、金融脱媒加快、利率市场化推进和互联网金融崛起的背景下,银行存款增速将趋势性放缓。而为稳定增长和满足实体经济融资需求,信贷又需要保持一定增速。在存贷比机制下,信贷投放就需要相应的存款增长。银行存款市场竞争仍将激烈。

  今年6月末,银监会曾对存贷比指标进行过调整,在分子项中扣除6项,分母项中增加大额可转让存单等,不过市场期待已久的同业存款并未被纳入到存贷比分母当中。

  当然,要突破存贷比75%的界限或者取消存贷比,修订《商业银行法》是必经之路,不过对存贷比中“存贷”范围依然还是有可调整空间。

  存贷比进一步调整未有确切消息,上述知情人士称,下一步银监会将会出银行负债质量管理办法,可能会解决更多的问题。

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